Микрокредиты: как уменьшить сумму долга, – эксперт

В Украине всё популярнее становятся так называемые микрозаймы. Но при пользовании услугами микрофинансовых организаций, граждане оплачивают значительные суммы процентов. Ставка у таких кредитов составляет около 90 процентов в месяц. Но часто договоры составляются с нарушениями. В таких случаях адвокат Андрей Шестириков советует обращаться в суд. В 2020 году был принят закон о внесении изменений в некоторые законы Украины о потребительском кредитовании, формировании и обороте кредитных историй. После этого в нашей стране началась реформация деятельности данных финансовых учреждений. Но система всё ещё имеет свои минусы, передаёт Информ-UA.

Микрофинансовая организация – юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Украины. Оно должно иметь перечень необходимых разрешительных документов, быть зарегистрировано в реестре финансовых учреждений.

кредит

Данное лицо официально предоставляет финансовые услуги в виде микрокредитования на небольшой срок. Как правило, сумма также небольшая. Что касается специфики деятельности, то, в принципе, в большинстве случаев реклама отображает суть деятельности МФО, и действительно, при наличии определённых позитивных факторов у заёмщика, к примеру, хорошей кредитной истории, процедура получения средств может занять около пяти минут. Для оформления такого займа достаточно будет предоставить свои паспортные данные и идентификационный номер,

– рассказывает Андрей Шестириков.

Граждане часто отдают предпочтение именно таким быстрозаймам, так как получить кредит в банке им не удаётся из-за более сложной процедуры.

Банки, как правило, очень тщательно проверяют кредитную историю, историю платежей, полученных ранее и оплаченных или нет кредитов. МФО делают очень поверхностный анализ, и если у гражданина на данный момент нет просрочек по кредитам, он может получить заём. Но, при получении средств в банковском учреждении, средняя годовая процентная ставка в Украине составляет от 30 до 50 процентов. Если разделить на 12 месяцев, то средняя месячная ставка выходит от 3 до 5 процентов. У микрофинансовых организаций процентная ставка составляет от 1 до 3 процентов в день. Таким образом, клиент переплачивает 90 процентов. Именно вот эти высокие проценты и являются гарантией микрофинансовых организаций, которые выдают кредиты фактически любому человеку. То есть, если из десяти клиентов через месяц его вернут хотя бы пять, то организация будет в любом случае в плюсе,

– говорит Шестириков.

В большинстве МФО всё основано на онлайн-платформах: кредит можно оформить на сайте или в мобильном приложении. Между подачей заявки в электронном формате и получении денег на карту, может пройти около пяти минут. Скорость процедуры также привлекает многих клиентов.

Но в связи с большими процентами, многие граждане не могут выплатить кредит. В таком случае юрист рекомендует пытаться уменьшить сумму долга путём переговоров с кредиторами:

Главное правило: никогда не брать следующий кредит в МФО, для того чтобы закрыть предыдущий. Это будет бесконечная цепочка проблем, которые будут лишь накапливаться с ещё большими процентами. Наиболее простым вариантом является выплата кредита. Но, учитывая большие проценты, такая возможность есть не всегда. Существует ещё вариант договориться с кредиторами. Они, как правило, идут на уступки и могут списать часть процентов и штрафных санкций. Выбирая между тем, чтобы не получить ничего или хотя бы часть, они, конечно, выбирают второй вариант. Основную сумму долга необходимо вернуть в любом случае, так называемое «тело» кредита.

Также микрофинансовые организации часто нарушают законодательство при составлении договора. В таком случае есть основания для обращения в суд, рассказывает Андрей Шестириков:

Факт подписания договора – электронный идентификатор, который вводится клиентом, нажимается кнопка «согласится» и средства зачисляются на счёт. На данный момент нет единой судебной практики, которая бы говорила о том, что такие договоры являются законными или же незаконными. Как правило, суды первой инстанции выносят решения на пользу кредитора, но очень часто в связи с тем, что сам должник не приходит на судебные заседания. Он игнорирует заседания, и суду не остаётся ничего, кроме как вынести решение на пользу кредитора. Но в дальнейшем, когда такие решения рассматриваются судами апелляционных инстанций, очень часто возникают вопросы о нарушении кредитором требований действующего законодательства об электронной коммерции и Гражданского кодекса Украины о соблюдении норм договора. Договор не подписывается в письменной форме, а та форма, которая отправляется лицу в электронном виде, очень часто не соответствует требованиям закона Украины об электронной коммерции. Поэтому существует вариант и обращения в суд, но перед этим необходимо получить квалифицированную консультацию от юриста, чтобы понять, стоит ли это делать. Если МФО учли все требования законодательства при оформлении кредита, то тогда необходимо договариваться с организацией о частичном погашении долга.

Но не все финансовые организации действуют законно. Поэтому стоит проверять их регистрацию и наличие разрешительных документов.

Сейчас мы живём в глобально открытом мире, если лицо хочет взять кредит в микрофинансовой организации, в первую очередь, необходимо удостовериться в наличии у неё регистрации. МФО – юридическое лицо, его можно проверить в реестре Министерства юстиции, действительно ли есть лицо с таким названием. Также необходимо проверить наличие разрешения на предоставление финансовых услуг. Без этого выдавать деньги в кредит они не имеют права. Если же регистрации и разрешения нет – это мошенники,

– объясняет Шестириков.

Большинство МФО работает в онлайн-режиме, поэтому о них всегда есть отзывы, и с ними также стоит ознакомиться, советует специалист:

Понятно, что отзывы могут быть специально «накручены» положительные отзывы. Но, как правило, такие системные микрофинансовые организации всегда заметны, поэтому отзывы на 50 процентов будут честными. Также существуют открытые рейтинговые базы микрофинансовых организаций Украины. Те учреждения, которые входят в эти рейтинги, являются официально зарегистрированными.

Что касается самого электронного договора, то его существование имеет место в украинском правовом поле. Но говорить о том, законный он или нет, нужно в конкретном случае, объясняет адвокат:

Есть перечень тех обстоятельств, которые обязательно должны быть прописаны в договоре. Если всё это есть – договор, подписанный электронным идентификатором, можно считать официальным документом. Если же на почту клиента приходит просто предложение, в котором указаны условия, а договора нет, то в таком случае документ не является договором в гражданско-правовом понимании, он не может быть расценен как электронный официальный документ, согласно статье об электронной коммерции.

Также часто граждане сталкиваются с тем, что на них без их ведома оформляют кредит в микрофинансовом учреждении.

Процесс предоставления документов – идентификация лица. Это всё происходит в онлайн-режиме, нет какого-то живого общения между менеджером МФО и клиентом, поэтому программа оценивает автоматически. Но на сегодняшний день большинство системных финансовых учреждений сделали две вещи, которые делают невозможным использование чужих паспортных данных. При подаче заявки на получение кредита они требуют фото лица с паспортом в руках, благодаря этому сотрудник финансового учреждения, которые анализирует документы даже в онлайн-режиме, видит, действительно ли кредит оформляет данное лицо. Также с 2020 года большинство МФО активно внедряют идентификацию при помощи системы БанкID. То есть, лицо, которое хочет получить заём, при заполнении соответствующей анкеты, может не вносить вручную свои данные, а идентифицироваться при помощи любого онлайн-банкинга. Таким образом, вся необходимая информация подтягивается автоматически. Соответственно, уменьшается вероятность использования документов чужого лица, так как кроме них необходимо иметь доступ к онлайн-банкингу,

– говорит адвокат.

Но на сегодняшний день всё равно остались небольшие МФО, которые выдают минимальные суммы на основании обычной анкеты, данные для которой можно взять у другого лица из его паспорта или каких-то других анкетных данных. В таком случае отстаивать свои права гражданам придётся в судебном порядке.

]]>